我和許多人一樣，很不喜歡強積金。它令我們每月到手的薪水減少了。剛出來社會工作時工資低，就算是工資的10%，每月供款也就那「一點點錢」，而且要到65歲才可拿回來，我當然也沒有心情為這一點小錢而費心。當時僱主用的是友邦強積金，我在強積金申請表上隨便找了一支高風險的基金，香港股票基金，把所有的強積金都放進出就算了，其表現如何也不理它了。工作兩年後，我開始學習投資，重新審視自己以往所有投資的回報，包括強積金的回報，我馬上為自己輕率處理強積金而後悔了。後來也了解到，上述會計小姐處理強積金的方法有問題。
今年已2017年了，轉眼間已工作了5年多，強積金帳戶裏總投資額已有十幾萬。這5年間轉了兩次工作，剛工作時全職薪水比較低，有空就多做一份兼職，多賺一些錢。每一份工作，不論全職兼職，都要開一個新的供款帳戶。漸漸帳戶也有好幾個了。後來為強積金做一次整合，目前只剩兩個帳戶，一個個人帳戶，整合了以前所有的帳戶，另一個是現在就職公司的供款帳戶。我都把兩個帳戶中的錢投資到香港股票的恒指基金。稍後再說說我為甚麼這樣分配。
開始學投資後，我了解作為一個普通人自行處理退休金的局限。如果沒有強積金，要一個剛出來社會工作的年輕人，就為自己的退休生活打算，這的確不是靠個人自律能做到的。捫心自問，我是做不到的。一般人的投資視野是比較短的，我們重視的是當下的享受，而不是40年後的安穩生活。相信對現在許多投資者而言，5年的投資已是長期投資，5年以後的事就無法想像了。投資回報往往不是立竿見影，有時要長達5到10年才見成效。投資操作也是一件有難度的事，不是每人都願意花時間精力來處理它。
然而，每個人都會有退休的時刻，又不是每家公司都會為員工提供職業退休保障計劃 (香港只有極少數公司為員工提供公積金計劃)。若把每個人的退休交由他們自己打算，估計大部分人可能要到40歲或50歲，在退休將近時，才想起這件事來，才匆匆準備。試想想，要一個40至50歲左右的中年人，事前沒有多少有的用投資經驗，「突然」要處理自己的退休金，若不依賴專業人士，其投資成果不見得樂觀。即使想找投資顧問，也得懂一些評鑑投資顧問或基金表現的準則，若所托非人，退休保障堪憂。
因此，我們得了解，政府早在1998年8月，香港特區成立一年後，馬上制定《強制性公積金計劃條例》，同年建立積金局，出發點是對的。一個人的退休生活，不會令政府頭痛，但數百萬人的退休生活，絕對是社會問題。強積金制度本身是否存在缺憾，它能否有效解決大眾退休問題，這裏不作討論。這裏想討論的是，作為個人，在現有的強積金制度下，如何提高回報，令退休金升值。
強積金在2000年12月實施，到2017年3月，強積金計劃淨資產值超越$7,000億。積少成多，集腋成裘。對個人而言，只要工作幾年，個人強積金的累積金額已相當可觀，須要我們重視。
投資的威力在於複式回報。我粗略做一個演算﹕
- 假設大學畢業生的起薪點為每月港元14,000 (這是東方日報2017年6月一份報導提到的，你若認太低，是的，相較於許多專業工作，如老師、工師師、護士、律師或醫生等，這起薪點太低，如果你覺得高，不要緊，因為我和你一樣，第一份工作薪水也低於這水平)；
- 每年薪水增長為3% (不包括升職轉工的加幅)；
- 強積金供款上限維持不變，每月僱員僱主各港元1,500為上限，總數港元3,000；
- 每年回報率為年均5.5% (2011年積金局發表一份《強積金制度十年投資表現回顧》，提到自2000年強積金成立至2010年，整體而言，年均回報率為5.5%)；
- 每月以最低供款計算；
強積金的累積金額變化如下﹕
我們可以看見，從第5年開始，強積金的累計供款已是8萬9千多港元，對長期投資而言，這是不少的本金。供款加上基金回報，已是10萬2千港元。直到40年後，大約近退休年齡，累計供款為115萬港元，供款加上回報，總額卻是359.8萬。在今天的物價水平來看，也算一筆可觀的退休金。
但是，最近有報導說，AXA安盛公佈的生活指數報告，指香港人覺得要有587萬才可以過安穩的退休生活。這樣看，359.8萬的退休金好像不足夠。如果你覺得這樣的退休金不足夠，那絕對有空間可以改善。請注意上述用年度化回報率，5.5%，是強積金推行首10年總體而言的年均回報。若你能比一般人更有效管理強積金，那麼我們先簡單地假設回報率能提升到6.0%、6.5%和7.0%時，強積金總金額的變化如下﹕
回報率只是升0.5%，退休時就可以多50萬。這難道不是可觀的數目？那要把年均回報率提升到6.0%、6.5%、7.0%或者更高，很難嗎？我認為，只要花一些心思，取後更高的回報率一點也不難，不需要有非常深厚的財金知識，你我都做得到。下文再詳述。
沒有留言:
發佈留言