重視自己的強積金(二) – 重要網站

想要管理好自己的基金，不可缺少是有用的資訊。除了強積金公司不時提供的一些基金概覽，還有不少網站可以提供重要資訊。

積金局網站

積金局的網站為我們提供許多強積金的資訊，許多統計和新聞稿都寫得平實易讀，有空看看，相信一定能讓想管理好自己強積金的人，獲益良多。

積金局在2017年9月27日發表了一份《強制性公積金計劃 計劃成員累算權益統計分析》，這份報告相當有趣，簡單分享以下幾點﹕

• 供款帳戶及個人帳戶的分佈

2012年共有310萬僱員持有供款戶口，這些人中，80.9%持有一個供款帳戶、14.9%持有兩個供款帳戶、4.2%持有三個或以上供款帳戶。
假如持有兩個或以上的供款帳戶是因為身兼多職，粗略估計，也有近59萬名香港人是身兼多職，真是生活逼人啊。

2012年12月統計中，共有536萬個人帳戶，由309萬人持有。其中57.5%的人持有一個個人帳戶，24.1%的人持有兩個，10.7%持有三個。詳情如下圖。

個人帳戶主要是在離開原來職位後﹐若僱員不理會原有供款帳戶，該帳戶不久就會變為個人帳戶。當然也有人建立個人帳戶，以轉移其他帳戶的累計權益。擁有多一個以上的帳戶，對於管理強積金，沒有實質的幫助，反而有礙管理。

• 平均強積金權益

下圖是不同年齡組別和性別的平均強積金累積權益分佈。按下圖的平均值，我們可以看看自己現有的強積金總額，對比一下各自年齡組別和性別的平均數，看看我們是在平均值以下還是以上。如果是在平均值以下，那就得想想，是因供的時間短，還是沒有好好管理，令自己的回報低於平均水平。

• 擁有100萬權益的帳戶

報告最後，有一個相當有趣的數據﹕在2016年12月，約30,000個帳戶所累積的累算權益超過$1,000,000。強積金由2000設立，到今年約17年，以平均每月供款3,000港元，加上年回報5.5%，17年的複式回報是可以積累到100萬。但是，報告指出，這些戶口除了強制性供款外，另有自願供款部分。

收費比較平台

積金局在2007年推出了一個網站，收費比較平台，上面提供了一些相當重要的資訊，如每支最近期的基金開支比率、每1,000持續一年及五年成本、及年回報率。我也曾參考這些資料，幫自己選擇合適的強積金。

這個平台也是簡單方便。你可以選幾個看中的基金，比較各自的收費和回報。若想了解不同基金之間收費和回報的分佈，也可以下載所有基金資料，做一些簡單的篩選工作。

例如，我們不是常聽到高收費不代表高回報，要証明這一點，最好是由數據說話。我在收費比較平台上下載了一些數據，只看那些成立超過十年的基金，大約找到了301支基金，再做簡單的基金開支和回報率的份佈表。以下是這301支基金的份佈。我們可以清楚地看到，基金開支高於2.0%有大約31支，但是這31支基金的最近五年的年回報不見得比收費低的基金要好，而且表現好壞相當極端。

(圖一為301支成立超過十年的開支比率)

(圖二為301支基金的最近五年內的年度回報率)

圖二中標示着兩個紅線區﹕
A區﹕收費低，回報理想的基金，這就是我們要找的基金。長期投資，最重要的得是低收費，同時給投資者較高的回報。只有這種基金，才能為投資者表現出複式回報的威力。
B區﹕收費高，但表現強差人意，你可以看看你的強積金，如果你選的強積金收費高於2.0%，那是要注意的，若它同時回報低4.0%，那是就得想想是否要繼續在這基金上消耗我們寶貴的時間值。

長期而言，高收費不單不代表高回報，極有可能損害投資者權益。


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